22.06.2017 0

Днес банките предлагат много услуги на населението, най-популярните от които са кредитирането и депозитите. Политиката по отношение на заемите и депозитите до голяма степен се контролира от Централната банка на Руската федерация, както и от руските законодателни актове. Въпреки това банките си запазват правото да предоставят заеми и да поставят депозити при определени условия, ако това не противоречи на закона.
Според статистиката всеки 10-ти руснак е клиент на една или друга банка. Ето защо въпросът как се изчислява годишната лихва по кредит или банков депозит е толкова важен. В повечето случаи лихвата се отнася до размера на залога. Общият размер на надплащането по кредита, както и размерът на месечната вноска зависи от ставката.

Годишен процент на депозитите: изчисляване по формулата

На първо място, нека разгледаме банковите депозити. Условията са посочени в договора към момента на откриване на депозитна сметка. Върху депозираната сума се начислява лихва. Това е парична награда, която банката изплаща на вложителя за използването на парите му.

Гражданският кодекс на Руската федерация дава възможност на гражданите да изтеглят депозита си по всяко време заедно с натрупаната лихва.

Всички нюанси, условия и изисквания за депозита са отразени в споразумението между банката и вложителя. Годишната лихва се изчислява по два начина:

Годишна лихва по кредита: изчисляване по формула

Днес търсенето на кредити е огромно, но популярността на даден кредитен продукт зависи от годишния лихвен процент. От своя страна размерът на месечната вноска зависи от лихвения процент.

Когато разглеждате въпроса за изчисляване на лихвата по заем, е необходимо да се запознаете с основните определения и характеристики на кредитирането в руските банкови институции.

Годишният лихвен процент е сумата пари, която кредитополучателят се съгласява да плати в края на годината. Лихвите обаче обикновено се изчисляват на месечна или дневна база в случай на краткосрочни заеми.

Без значение колко привлекателен може да изглежда лихвеният процент по заема, струва си да се разбере, че заемите никога не се издават безплатно. Няма значение какъв вид заем е взет: ипотечен, потребителски или автомобилен заем, на банката ще бъде платена сума, по-голяма от взетата. За да изчислите сумата на месечното плащане, разделете годишния лихвен процент на 12. В някои случаи заемодателят определя дневен лихвен процент.

Пример: изтеглен е заем при 20% годишно. Колко процента от сумата на кредита трябва да се плаща ежедневно? Ние броим: 20% : 365 = 0,054% .

Преди да подпишете договор за заем, се препоръчва внимателно да анализирате финансовото си състояние, както и да направите прогноза за бъдещето. Днес средният процент в руските банки е приблизително 14%, така че надплащанията по заема и месечните плащания могат да бъдат доста големи. Ако кредитополучателят не е в състояние да изплати дълга, това ще доведе до неустойки, съдебни дела и загуба на имущество.

Също така си струва да знаете, че лихвените проценти могат да варират в зависимост от вашето състояние.:

• постоянно -процентът не се променя и се определя за целия период на погасяване на кредита;
• плаващзависи от много параметри, например обменни курсове, инфлация, проценти на рефинансиране и др.;
• многостепенно -Основният критерий за лихвите е размерът на оставащия дълг.

След като се запознаете с основните понятия, можете да преминете към изчисляване на лихвения процент по кредита. За да направите това ви трябва:

1. Разберете баланса към момента на сетълмента и размера на дълга. Например балансът е 3000 рубли.
2. Разберете цената на всички елементи на заема, като вземете извлечение от сметката на заема: 30 рубли.
   Използвайки формулата, разделете 30 на 3000, за да получите 0,01.
3. Умножаваме получената стойност по 100. Резултатът е ставка, която регулира месечните плащания: 0,01 х 100 = 1%.

За да изчислите годишния процент, трябва да умножите 1% по 12 месеца: 1 x 12 = 12%годишно.

Ипотечните кредити са много по-сложни за изчисляване, защото... включват много променливи. За правилно изчисление сумата на кредита и лихвеният процент няма да са достатъчни. По-добре е да използвате калкулатор, който ще ви помогне да изчислите приблизителния процент и размера на месечните плащания по ипотека.

Изчисляване на годишна лихва по кредит. Онлайн калкулатор (салдо по месеци и сума на надплащане)

За да определите подробно годишната лихва по кредита, да разпределите остатъка по кредита по месеци и години, както и да изведете информация под формата на графика или таблица, можете да използвате онлайн калкулатора за изчисляване

Поздравления! Сигурен съм, че не е нужно да знам и мога всичко на света. Да, това е невъзможно по принцип. Но в най-важните области за човек си струва да се движите поне на ниво „чайник“.

Считам работата, бизнеса, семейството, здравето и, разбира се, парите за жизненоважни области. Какво имам предвид? Освен това всяка инвестиция изисква. Дори ако това е банален банков депозит или заем за развитие на бизнеса.

Честно казано, отдавна не съм правил такива изчисления ръчно. За какво? В крайна сметка има много удобни приложения и онлайн калкулатори. В краен случай ще помогне „безопасна“ таблица на Excel.

Но не пречи да знаете елементарните формули за основни изчисления! Съгласете се, лихвите по депозити или заеми определено могат да бъдат класифицирани като „основни“.

По-долу ще си припомним училищната алгебра. Трябва да е полезно поне някъде в живота.

Ние изчисляваме процента от сумата на депозита

Нека ви напомня, че лихвите по банков депозит могат да бъдат прости и сложни.

В първия случай банката начислява доход върху първоначалната сума на депозита. Тоест всеки месец/тримесечие/година вложителят получава един и същ „бонус” от банката.

Разбира се, формулите за изчисляване на простата и сложната лихва се различават една от друга.

Нека ги разгледаме на конкретен пример.

Възвръщаемост на депозита с проста лихва

• Сума % = (депозит*лихва*дни в периода на фактуриране)/(дни в годината*100)

Пример. Валера отвори депозит в размер на 20 000 рубли при 9% годишно за една година.

Ще изчислим доходността на депозита за година, месец, седмица и един ден.

Размер на лихвата за годината = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рубли

Ясно е, че в нашия пример годишната доходност може да се изчисли много по-просто: 20 000 * 0,09. И в резултат на това получавате същите 1800 рубли. Но тъй като решихме да броим по формулата, тогава ще броим по нея. Основното нещо е да разберете логиката.

Размер на лихвата за месеца (юни) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рубли

Размер на лихвата за седмицата = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рубли

Размер на лихвата на ден = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рубли

Съгласете се, формулата за проста лихва е елементарна. Позволява ви да изчислите възвръщаемостта на депозит за произволен брой дни.

Възвръщаемост на депозит със сложна лихва

Нека усложним примера. Формулата за изчисляване на сложната лихва е малко по-сложна от предишната версия. Калкулаторът трябва да има функция за захранване. Като алтернатива можете да използвате опцията за степен в таблицата на Excel.

• Сума % = вноска * (1+ процент за периода на капитализация) брой капитализации - вноска
• Процент за периода на капитализация = (годишен лихвен процент*дни в периода на капитализиране)/(брой дни в годината*100)

Да се ​​върнем към нашия пример. Валера постави същите 20 000 рубли на банков депозит при 9% годишно. Но този път - .

Първо, нека изчислим процента за периода на капитализация. Съгласно условията на депозита, лихвата се начислява и “добавя” към депозита веднъж месечно. Това означава, че имаме 30 дни в периода на капитализация.

Така процентът за периода на капитализация = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

Сега изчисляваме колко ще донесе нашият принос под формата на лихва за различни периоди.

Лихвена сума за годината = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1850 рубли

Повишаваме го на степен „12“, защото годината включва дванадесет периода на капитализация.

Както можете да видите, дори при такава символична сума и кратък период от време, разликата в доходността на депозит с проста и сложна лихва е 50 рубли.

Размер на лихвата за шест месеца = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рубли

Лихвена сума за тримесечието = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рубли

Месечна лихва = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рубли

Забележка! Капитализацията на лихвата по никакъв начин не влияе върху доходността на депозита за първия месец.

Инвеститорът ще получи същите 148 рубли с проста и сложна лихва. Разликите в доходността ще започнат от втория месец. И колкото по-дълъг е срокът на депозита, толкова по-значителна ще бъде разликата.

Преди да се отдалечим твърде много от темата за сложната лихва, нека проверим доколко е справедлива една от препоръките на финансовите съветници. Имам предвид съвета да избирате не веднъж на шест месеца или тримесечие, а веднъж месечно.

Да предположим, че нашият условен Валера направи депозит за същата сума, срок и при същия процент, но с лихва, капитализирана на всеки шест месеца.

Скорост = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Сега изчисляваме възвръщаемостта на депозита за годината.

Лихвена сума за годината = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рубли

Заключение: при равни други условия полугодишната капитализация ще донесе на Валера 14 рубли по-малко от месечната капитализация (1850 - 1836).

Разбирам, че разликата е много малка. Но другите ни изходни данни са символични. За големи суми и дълги периоди 14 рубли ще се превърнат в хиляди и милиони.

Ние изчисляваме процента на кредита

Преминаваме от депозити към кредити. Всъщност формулата за изчисляване на кредита не се различава от основната.

Пример. Юрий взе потребителски заем от Сбербанк в размер на 100 000 рубли за 2 години при 20% годишно.

• Сума % = (салдо по дълга*годишна ставка*дни в периода на фактуриране)/(брой дни в годината*100)

Размер на лихвата за първия месец = (100 000*20*30)/(365*100) = 1644 рубли

Размер на лихвата за един ден = (100 000*20*1)/(365*100) = 55 рубли

Забележка! Заедно с остатъка от дълга намалява и размерът на лихвата по кредита. В това отношение диференцираната схема е много „справедлива“ от анюитетната схема.

Сега да предположим, че нашият Юри е изплатил половината от заема си. И сега балансът на дълга му към банката не е 100 000, а 50 000 рубли.

С колко ще намалее лихвената му тежест?

Размер на месечната лихва = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубли (вместо 1644)

Размер на лихвата за един ден = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рубли (вместо 55)

Всичко е честно: дългът към банката е намалял наполовина - „лихвената“ тежест върху кредитополучателя е намаляла наполовина.

Изчислявате ли сами лихви по кредити и депозити? Абонирайте се за актуализации и споделяйте връзки към свежи публикации с приятелите си в социалните мрежи!

Не всеки руснак има възможност да направи скъпа покупка. Много хора, които мечтаят да закупят нови домакински уреди или недвижими имоти, са принудени да участват в потребителско или ипотечно кредитиране. Изучавайки кредитните продукти, представени на вътрешния финансов пазар, всеки руски гражданин се опитва да спести от лихви. За да изберат най-изгодния заем във всички отношения, хората трябва да знаят как да изчисляват месечните плащания и лихвените проценти. Това може да стане директно в клон на финансова институция или самостоятелно с помощта на специални формули.

Как да изчислим годишната лихва по кредит?

S = Sз * i * Kк / Kg, Където

• S – размер на лихвата;
• Sз – размер на кредита (например );
• i – годишен лихвен процент;
• Kk – броят дни, отпуснати от банката за погасяване на кредита;
• Kg – брой дни в текущата година.

Как да изчислите размера на натрупаната лихва може да се види с помощта на пример:

• Срок на кредита – 1 година.
• Годишната лихва (приблизително същата като тази, получавана от други банки) е 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рубли, които дадено лице ще трябва да плати за използване на кредитни средства.

За да изчислят годишната лихва, клиентите на финансова институция трябва внимателно да проучат договора за заем. Споразумението обикновено уточнява не само размера на издадения заем, но и колко трябва да бъде изплатено в края на споразумението. За да извършите изчисления, извадете по-малката сума от по-голямата сума, след това разделете получения резултат на продължителността на кредитната програма, след което умножете крайната цифра по 100%.

• Физическо лице взе заем за 300 000 рубли.
• Срок на кредита – 1 година.
• В края на срока трябва да върнете 354 000 рубли.
• Годишна лихва S = (354 000 – 300 000): 1 * 100% = 54 000 рубли.

Можете да извършите изчислението по още един начин. Кредитополучателят трябва да обобщи всички месечни плащания и след това да добави допълнителни плащания към получения резултат (например допълнителни такси, комисионни, сумата на средствата, начислени от банката за обслужване на кредитната програма и др.). След това резултатът трябва да се раздели на срока на заема и крайната цифра да се умножи по 100%.

• Физическо лице взе заем за 300 000 рубли.
• Срок на кредита – 1 година.
• Годишен лихвен процент – 18.00%.
• Допълнителни плащания - 2500 рубли.
• Размерът на месечното плащане е 4500 рубли.
• Годишна лихва S = (4500 * 12 + 2500) * 18,00%: 1 * 100% = (54 000 + 2500): 1 * 100% = 56 500 рубли.

Формула за изчисляване на лихвата по заем

Днес банковият сектор използва две основни схеми за изчисляване на лихвите по кредитни програми. В случая става дума за диференцирани и анюитетни вноски, които кредитополучателите са длъжни да правят веднъж месечно по банковата сметка на своя кредитор.

• Sa – размер на плащането (анюитет);
• Sk – размер на кредита;
• t е броят на задължителните плащания по кредитната програма.

Как се извършват изчисленията може да се види на следния пример:

• Сума на месечното плащане = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472 29 рубли.

При изчисляване на размера на месечните плащания (диференцирани) банките използват различна формула:

• Sp – размер на начислената лихва;
• t – брой дни в периода на плащане;
• Sk – сума на салдото по кредита;
• P – лихвен процент по кредита (годишен);
• Y – брой дни (календар) в годината (366/365).

• Физическо лице взе заем в размер на 60 000 рубли.
• Годишен лихвен процент – 17.00%.
• Срокът на кредита е 1 година (12 месеца).
• Размерът на заема, който се изплаща всеки месец, е 5000 рубли.
• За януари = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февруари = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• За декември = (5000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как хората могат да изберат най-изгодната схема за изчисляване на лихвата?

За да могат потенциалните кредитополучатели да изберат най-изгодната схема за изчисляване на лихвата, трябва да се сравнят и двата метода. Ако се съсредоточите върху размера на надплащането, тогава ще бъде по-изгодно да кандидатствате за кредитни програми, които осигуряват диференцирани месечни плащания. Струва си да се отбележи, че този метод има и недостатък. За разлика от анюитетните плащания, с диференциран метод на погасяване на заема, основното кредитно натоварване ще бъде направено през първите месеци от използването на програмата.

Ако разгледаме ипотечните кредитни продукти, тогава анюитетният метод на изплащане ще бъде изключително неизгоден за тях, тъй като в този случай хората ще трябва да надплатят много големи суми пари.

Как да изчислим ипотека за 15 години?

Всеки човек рано или късно започва да мисли как да подобри условията си на живот. Ако има достатъчно спестявания, може да закупи по-голяма жилищна площ. В случаите, когато хората нямат възможност да спестят дори една трета от цената на имота, единственият вариант за подобряване на условията на живот е участието в ипотечното кредитиране.

В момента на вътрешния финансов пазар огромен брой банки предлагат ипотечни заеми на руснаците. За да изберат най-благоприятните условия за заем за себе си, хората трябва самостоятелно да изчислят колко лихви ще трябва да платят, например за 15 години. Когато правят изчисления, потенциалните кредитополучатели трябва да вземат предвид, че цената на ипотечния кредит включва:

• сумата на издадения заем;
• размера на начислената лихва за целия период на ползване на кредита;
• осигурителни плащания;
• разходи за услуги на оценител;
• допълнителни плащания.

По правило ипотечните заеми могат да се изплащат или чрез анюитет, или чрез постепенно плащане. За потенциалните кредитополучатели ще бъде по-лесно да изчислят надплащането по заема в случай на анюитетни плащания. За да направят това, те трябва да използват формулата:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Където:

• X – размер на месечната вноска (анюитет);
• S - размер на ипотечния кредит;
• p – 1/12 от лихвения процент (годишен);
• m – срок на ипотечния кредит (в месеци), в случая 15 години = 180 месеца;
• ^ - до степен.

При изчисляване на диференцирани плащания е обичайно да се използва следната формула:

• ОСХ*ПрС*х/з – определя се месечната вноска.
• ОЗЗ/г – намаляване на дълга след извършване на месечно плащане.

• OSZ – остатък по кредита (изчисляването се извършва отделно за всеки месец);
• PrS – лихвен процент (общо);
• y – броят на оставащите месеци до пълното погасяване на кредита;
• x – брой дни в месеца на фактуриране;
• z – брой дни за плащане (общо) за година.

съвет:В случай на ипотечен кредит, който предвижда диференцирани плащания, е по-добре потенциалните кредитополучатели да използват кредитен калкулатор. Това се дължи на факта, че за извършване на изчисленията се използва сложна формула. Можете също така да се свържете с клона на банката, където планирате да кандидатствате за ипотечна програма, където специалист ще изчисли размера на месечната вноска и ще отговори на всички въпроси на клиента, например дали е възможно.

Как да изчислим месечната вноска по кредита?

Много руски граждани, които избират програма за заем, използват стандартна формула за изчисляване на месечните плащания. Те вземат за база сумата на кредита, умножават я по месечната лихва и всичко умножават по броя на месеците на кредитиране.

• Лихвен процент – 10.00%.
• Първо се определя месечният лихвен процент - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 рубли трябва да се изплащат месечно.

съвет:тази формула може да се приложи в случай на анюитетни плащания, при които кредитополучателят ще трябва да изплати фиксирана сума средства веднъж месечно. В случай, че банката е издала заем при условията на диференцирани плащания, размерът на месечните плащания ще се изчислява по различна формула. Заслужава да се отбележи също, че при плащане с диференцирани плащания физическите лица ще трябва да връщат по-малка сума на кредитора всеки следващ месец.

При изчисляване на диференцирани плащания на физически лица трябва да се вземе предвид един важен момент. Лихвеният процент ще се изчислява всеки месец върху сумата на кредита, намалена с вече направените месечни плащания.

• Размерът на заема е 100 000 рубли.
• Продължителността на програмата е 1 година.
• Месечна лихва 0.83%.
• Месечно плащане (сума на кредита / брой месеци (периоди на плащане)).

Размерът на месечните плащания (диференцирани) ще се изчислява за всеки месец:

Примерът показва, че всеки месец тялото на кредита за погасяване ще остане непроменено, а размерът на натрупаната лихва ще се промени в посока надолу.

Как да изчислим месечната вноска по кредита с помощта на програмата?

В тази програма трябва да попълните празните прозорци, в които трябва да въведете данни:

• заета сума;
• валутата, в която се планира да бъде издаден заемният продукт;
• лихвен процент, предложен от банката;
• срок на валидност на кредитната програма;
• вид плащания (диференцирани или анюитетни);
• начало на плащанията по кредита.

След като въведете всички данни, потенциалните кредитополучатели трябва само да кликнат върху бутона „изчисли“. Само след няколко секунди на екрана на монитора ще се изведе информация, която ще позволи на лицата да дадат финансова оценка на избраната кредитна програма.

Запазете статията с 2 щраквания:

Всеки руснак, който реши да използва наличен банков продукт например, трябва да оцени финансовите си възможности, преди да подаде заявление. За да направи това, той трябва да направи изчисления на годишните лихви и месечните плащания. Изчисленията ще бъдат възможни само по специални формули. Физическите лица могат да използват и безплатни кредитни калкулатори, които се намират на официалните уебсайтове на руските банки. Извършените изчисления ще позволят на потенциалните кредитополучатели да разберат дали могат да обслужват избрания кредит или трябва да потърсят програма с по-достъпни условия.

Във връзка с

Съдържание

Щастливите притежатели на собствени банкови депозити биха могли да спечелят повече от банкова инвестиция, ако не пренебрегват публично достъпната информация за това как да изчисляват лихвата по депозит. След като оцените основния параметър - лихвения процент, трябва да обърнете внимание на други условия, от които зависи капитализацията. За да направите това, трябва да разберете разликата между прости проценти и сложни и, като използвате конкретни примери, да се запознаете с изчисляването на размера на дохода за различни видове спестявания.

Какво е лихва по депозит?

Според класическата дефиниция на финансите лихвата се разбира като печалба (възнаграждение), начислена и изплатена на инвеститора за използването на неговите средства. Целите на използване могат да бъдат инвестиции или всяка друга дейност, включваща временно отчуждаване на тези средства в полза на заинтересовано лице. Кредитните институции извършват начисления в съответствие със сключените договори, като използват прости и сложни методи за изчисление.

просто

При просто начисляване доходността на депозита се определя чрез изчисляване на проценти наведнъж за целия период на сметката или редовно на интервали, например веднъж месечно. Сумата на месечната печалба, реализирана съгласно тази схема на начисляване, се натрупва в специална сметка, отделна от основното тяло на депозита без връщане. Простият % може да бъде изтеглен в края на всеки договорен период.

Комплекс

При изчисляване на сложна лихва при откриване на депозити печалбата на инвеститора се формира чрез изчисляване на лихва върху сумата, увеличена чрез добавяне към текущото тяло на депозита лихвената доходност от предходния период (честота на капитализация). При фиксиран процент сложната лихва е по-изгодна за инвеститора от простата лихва. Недостатъкът е, че банките използват ограничения в договора за депозит, когато правят тегления. Това носи рискове. Например, докато клиентът чака края на договора, скок в инфлацията може да изяде цялата възвръщаемост на депозит от всякакъв размер.

Как да изчислим лихвата по депозит с помощта на проста формула

Ако имате спешна нужда да управлявате средствата си, като отворите инвестиция при проста лихва, тогава е най-добре сами да изчислите доходността според формулата за изчисляване на проста лихва. На практика можете да срещнете два вида банкови спестявания, базирани на попълване: попълваеми и непопълваеми по баланс. Как да изчислите числата за всеки тип е описано по-долу.

С плащане на проста лихва в края на срока на договора

• S = (P x I x (T / K))/100;
• S – марж на печалбата;
• P – размер на инвестицията;
• показател I – годишна норма;
• T – период на настаняване (изчислява се в дни);
• K – брой дни в текущата година;
• Да предположим, че гражданин реши да инвестира пари за 180 дни при годишен лихвен процент от 12%, сумата на спестяванията е 100 000 рубли, съгласно горната формула възвръщаемостта може да се изчисли, както следва: (100 000*12* (180/365) )/100 = 5 916 рубли.

Изчисляване на депозит с капитализация

Понякога обстоятелствата ви позволяват да получите допълнителни пари, които бихте искали да спестите и да увеличите банков депозит. Не е необходимо да откривате нова отделна сметка. Ако има подходяща клауза в споразумението, можете да добавите пари към съществуващия депозит. За да проверите правилността на начисляването с попълване, използвайте формулата, която ще ви помогне да изчислите размера на депозита с капитализация:

• S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
• където първият и всеки следващ компонент се различават един от друг по променливите P и T (размера и периода на поставяне на основното тяло на сметката).

Да предположим, че гражданин е инвестирал пари за 60 дни при 12% годишно с възможност за попълване. Първоначалната сума е 50 000 рубли. На 20-ия ден гражданинът попълва сметката с 10 000 рубли. Оказва се, че 50 000 рубли са били на депозит за 19 дни (T). Започвайки от 20-ия до 60-ия ден (20 дни, T1), тялото на сметката възлиза на 60 000 рубли. Лихвата по депозита трябва да се изчисли, както следва: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рубли

Как да изчислим дохода от депозит с капитализация на лихвата

Тези, които са се сблъсквали с организации за микрокредитиране (МФО) в живота си, знаят, че тези кредитори обичат да таксуват длъжниците си всеки ден с лихва върху остатъка, което увеличава размера на дълга. Обикновен банков вложител не може да разчита на същата доходност, но печалбата от начисляването на сумата от банката, към която се добавя стойността на лихвата за предходния период (капитализация), е от особен интерес. По-добре е сами да изчислите лихвата върху сумата на депозита. Това изисква владеене на сложни изчислителни формули.

Невъзстановяем депозит

При оценка на офертата на кредитна институция и размера на кредита, което предполага непопълваема сметка с месечна капитализация на лихвата, е необходимо да се използва алгоритъмът на сложната лихва. Ако MFO определят честота веднъж на ден, тогава банките започват с три месеца и по-рядко с един. Ако капитализацията се извършва на всяко тримесечие или месец, доходността се увеличава значително. Лихвите по депозитите, направени при сложна лихва, се изчисляват по основната формула:

• S = (P x I x (G / K))/100;
• S – размер на печалбата;
• P – размер на инвестицията;
• I – годишен лихвен процент;
• G – период, след който капиталът се попълва;
• K – брой дни в текущата година.

След това получената сума на доходност се добавя към първоначалното тяло на депозита и получената цифра отново се пуска в обращение. Например, гражданин инвестира 100 000 рубли за период от 90 дни при 10% годишно. Периодът на капитализация е 30 дни. Изчисляването на годишната лихва по депозити в рубли ще бъде както следва:

1. Първият месец на олихвяване при откриване на депозита: (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Втори месец: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Трети месец: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Депозит с попълване по време на срока на договора

Инвестиционно споразумение с попълване предполага, че след всеки отделен период определена сума средства се добавя към първоначалната инвестиция. Частичната сложност на формулата за изчисляване на дохода доведе до разработването на специални онлайн калкулатори за депозити за доходността на попълнените спестявания. Ако за вас е важно да знаете как да изчислите дохода, вижте формулата:

• S = P допълнителен*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
• S – размер на дохода;
• P – начален размер на банковия депозит;
• P добавяне. – сума за попълване;
• I – годишен лихвен процент (в стотни, т.е. трябва да се раздели на 100);
• M – брой периоди на капитализация;
• n – срок на депозита (брой години);
• Да предположим, че гражданин депозира 100 000 рубли в банката за една година. при 12%, той може да си позволи да попълва спестяванията си с 4000 месечно, след изтичане на договора, банката ще трябва да върне сумата: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1) +100000 *(1+012/12)12*1=163 412,52 рубли.

Лихва по депозит - това е награда, изплащана от банката на вложителя за временно използване на средствата му. Съгласно изискването на Централната банка на Руската федерация всички кредитни организации, работещи в Русия, са длъжни да начисляват лихва върху депозитите ежедневно. Формално това се случва, но всъщност клиентът получава лихва според условията на споразумението. За да разберете как да изчислите лихвата по депозит, трябва да се има предвид, че банките използват два метода за изчисляване на лихвата: просто И труден (с депозит от ).

В първия случай лихвата не се добавя към тялото на депозита (депозираната сума), а се прехвърля към друга сметка на вложителя в съответствие с условията на договора. По правило доходът се начислява месечно, тримесечно, веднъж на 6 месеца, веднъж годишно или в края на периода на депозита. Във втория случай натрупаният доход се добавя към тялото на депозита в сроковете, предвидени в споразумението (обикновено месечно или тримесечно). Тъй като главницата по депозита се увеличава периодично, се увеличава и начислената върху нея лихва. В крайна сметка общата възвръщаемост на депозита се увеличава, доста забележимо.

Оказва се, че при еднакъв номинален лихвен процент, идентичен размер на депозита и срок на валидност, той носи по-голяма доходност. Това трябва да се има предвид при избора на оптималната оферта.

Изчисляване на лихвата по депозити с просто начисляване

S = (P x I x t / K) / 100, Където:

S - размер на натрупаната лихва
P - депозирана сума
I — годишен лихвен процент по депозита
t — период, за който ще се изчислява лихвата, в дни
K - брой дни в годината (има и високосни години)

Пример за изчисление: Да приемем, че клиентът е открил депозит с просто начисляване в размер на 100 хиляди рубли за 1 година при 11,5% годишно. Оказва се, че при затваряне на депозита инвеститорът ще получи доход в размер на: (100 000 x 11,5 x 365/365)/100 = 11 500 рубли.

Изчисляване на лихвата по депозити с капитализация

S = (P x I x j / K) / 100, Където:

S - размер на натрупаната лихва
P - депозираната сума, както и всички последващи суми, увеличени в резултат на капитализация
I - годишна лихва по депозита
j е броят на дните в периода, за който се извършва капитализация,
K - брой дни в годината

Пример за изчисление: Да приемем, че клиентът е открил депозит с капитализация в размер на 100 хиляди рубли за 3 месеца (юни, юли, август) при 11,5% годишно.
Доходът за юни ще бъде: (100 000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 рубли.

Добавяме тази сума към 100 000 рубли на тялото на депозита, за да изчислим натрупаната лихва за юли: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 рубли.
По подобен начин изчисляваме доходите за август: (101930 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 995,5 рубли.

Както се вижда от изчислението, през август доходността на депозита е по-висока от тази през юли, въпреки че всеки месец има 31 дни. Това се дължи на капитализирането на лихвата.