Здравствуйте.
Вы хотите накопить на обучение или просто накопить ребенку, чтобы было с чего начинать. Понятно.
Итак, давайте по порядку...
На рынке (финансовом) существует большое множество инструментов сохранения, накопления и преумножения своих средств. Это - и депозиты, и ценные бумаги, и страховые или пенсионные накопительные продукты, и много чего еще экзотического, вроде золота или произведений искусства... :)
Начнем по списку:

1. Депозит. Как правило, не очень доходен, но если в крупном банке (еще лучше, если это будет банк иностранным с участием или просто банк-дочка иностранного), то довольно надежен. Проценты (доход) фиксированы. Срок, также, зафиксирован, но может быть продлен по текущим условиям банка. Прервать раньше срока - значит потерять накопленный доход(проценты).

2. Ценные бумаги(ЦБ). Ценные бумаги бывают разные: Бывают облигации(ценные бумаги с фиксированным доходом), бывают акции(доход не гарантирован) И еще много других всяких-разных... Так вот, чтобы разобраться какие именно Вам нужны ценные бумаги, придется немного поразбираться самой... Почитать литературу, биржевые сводки, аналитические обзоры... Если обобщить, скажу следующее: все ЦБ можно разделить в соответствии с риском и доходностью... Как вы уже догадались, выше риск - выше доходность... Например, облигации(первоклассных компаний или субъектов федерации), не очень доходны - доходность первоклассных облигаций примерно равна доходности депозита в первоклассном банке(см. выше), разница лишь в том, что эти облигации можно продать в любой момент и получить д/с, включая купонный доход на руки. Доход по акциям не гарантирован, но как правило по статистике, на длинном промежутке времени они гораздо более доходны, чем облигации. Минус в том, что колебания цен достаточно высоки и есть риск купить дорого, то что может стоить гораздо дешевлеи потом долго-долго ждать у моря погоды, т.е. когда это все вырастет (яркий пример - "народное размещение" акций ВТБ). На других ценных бумагах я, наверное, останавливаться не буду, так как работа с ними требует еще большего внимания, осторожности, времени и что самое главное - профессиональной квалификации...
Есть еще паи ПИФов(паевых фондов), но о них ниже, в конце...

3. Страховые накопительные продукты, вроде, страхования жизни, предлагаемые страховыми компаниями(СК) и негосударственными пенсионными фондами(НПФ)... Ну, что тут сказать? В принципе, доход в значительной мере фиксирован и не очень велик(может даже чуть ниже депозита), зато есть дополнительный плюс: не дай бог(!), что случится и СК выплатит средства в качестве возмещения). Срок - довольно долгий, отсюда и минус - низкая ликвидность: забрать средства раньше срока можно, но условия возврата будут, мягко говоря, не очень выгодными...

4. Золото, драгоценности, произведения искусства... Мне видится, что для Ваших целей эти инструменты не столь подходящи, так как являются товаром специфичным... Не очень ликвидны, требуют затрат на хранение и содержание и т.д. и т.п. Хотя в долгосрочной перспективе, говорят, что драгоценные металлы - это наши "вечные ценности". Не знаю, я бы предпочел что-то более ликвидное...

5. Паи ПИФов (специально вынес их в отдельный раздел, хотя они тоже являются одной из разновидностей ценных бумаг). Паи ПИФов, сочетают в себе свойства и характеристики каждого из вышеперечисленных инструментов и придуманы, как раз с целью долгосрочного инвестирования(читаем: сохранения и преумножения). ПИФы бывают разными. Бывают ПИФы(паевые инвестиционные фонды) ориентированные на более рискованных клиентов(ПИФы акций), ожидающих более высого дохода, бывают ПИФы менее рискованные(ПИФы облигаций), но и, соответственно, менее доходные, а бывают средние(ПИФы смешанных инвестиций). Доход по ПИФам может варьироваться. Может быть гораздо выше депозитов(как было в 2004, 2005, 2006 гг), так и быть ниже... Или даже, паи ПИФов могут стоить несколько ниже уплаченных за них средств... Всё это зависит от многих условий: от качества работы управляющей компании, от конкретного фонда и его направленности... Да, много еще от чего... Взять хотя бы от ситуации на мировых финансовых рынках... Срок инвестирования - (желательный) от 1 года и дольше. Ликвидность - довольно высокая (продать можно в любой момент). Не требуется дополнительных знаний для того, чтобы начать. Важно только определиться со своими предпочтениями и выбрать управляющую компанию (компанию, работающую с ПИФами). Для выбора компании достаточно почитать открытые и публичные источники и рейтинги(благо, их сейчас в избытке) в разных независимых изданиях и сайтах...

Подведем краткий итог, а то, наверное, уже утомил... :)

Каждый из вышеперечисленных инструментов является инструментом накопления и преумножения капитала и имеют право на жизнь. Каждый из них обладает своими плюсами и имеет свои минусы. Поэтому в качестве рекомендации я бы посоветовал разложить средства по разным инструментам. То есть, часть - в депозит, часть - в ПИФы, ну и если есть возможность, долларов по 100-200 в месяц - в долгосрочный страховой продукт... Ну, а если средства ограничены, то рекомендовал бы обратить внимание на паевые фонды (ПИФы, опять же есть разные), с ежемесячным/ежеквартальным/ежегодным пополнением. (ЗЫ: Сам лично поступил так же...)

С ув. Дмитрий
(извините, если утомил) :)
Будут вопросы - пишите... 14.09.2007 16:15:32, TAKS

Почему же не захочет? 30т. - нормальная сумма. Довольно много УК предлагают "вход" за гораздо меньшие деньги, а уж про ежемесячные пополнения я даже и не говорю - тоже реально... Только в вашей ситуации было бы лучше, на мой взгляд, не по 100-200уе ежемесячно, а скажем, по 400-600 ежеквартально... Почему? Да потому, что слишком много движений и очень часто тоже не имеет смысла делать... Иногда лучше подождать месяц-другой и только после этого входить(в рынок я имею ввиду).

Вот, как-то так...
С ув. Дмитрий 17.09.2007 16:45:26, TAKS

Все мы осведомлены о дорогостоящем обучении ребенка. Но, несмотря на это, многие родители хотят видеть свое чадо образованным, чтобы он мог занять достойное место в этой жизни.
Стоимость обучения в вузах на сегодняшний день колеблется от 5000$ до 35000$ в год при среднедлительном обучении 3-5 лет. Семья со средним доходом не сможет выложить данную сумму разовым платежом. Поэтому рекомендуется готовиться к заветному дню заранее, а лучше всего с самого .

Одним из самых простых вариантов накопления считается депозит в банке . Но в этом случае банк следует выбирать не по высокой процентной ставке, а с крупными активами (государственные или с крупными зарубежными инвесторами), чтобы свести риски к минимуму. Есть такая закономерность: чем выше банк находится в рейтинге, тем ниже у него процентные ставки, чем ниже рейтинг банка, тем выше предлагаются процентные ставки. В любом случае, выбирая вклады в банках , последнее слово остается за Вами.

Те, кто не боятся рисковать, могут вложить деньги в паевые фонды под большой процент . Такие фонды могут давать прибыль в размере 20-50% годовых. Но необходимо очень тщательно выбирать компанию, и вникать в систему приумножения средств и использование инструментов.
Паевый инвестиционный фонт (сокращенно ПИФ) – это средства группы инвесторов, которые отдаются в доверительное управление какой-либо компании. Пиф – это не юридическое лицо, а инвестиционный портфель (имущественный комплекс). Отдавая свои средства в ПИФ, инвестор становится обладателем части инвестиционного пая, который выдает управляющая компания. При этом внесенные имущества остаются собственностью инвесторов, а управляющая компания управляет и приумножает вложенные средства.

Во все времена самым идеальным инструментом накопления средств, считалось золото . Несмотря на разные кризисы, спрос на этот металл только растет, да и цены тоже. Лучше всего покупать золото в банке, где его в дальнейшем и хранить. Но можно приобретать его и в ломбардах, с рук или по объявлению. В будущем этот металл можно будет продать и полученные средства потратить на обучение ребенка.

Еще один вариант – это кредит . Плюс его в том, что не нужно будет пол жизни копить. Минус в том, что в последующие года все же придется откладывать с зарплаты определенный процент, что бы погасить его. А если ребенок в семье поздний и по достижению своего совершеннолетия родители приблизятся к пенсионному возрасту, их способность в погашении кредита снизится.
В банках предоставляются так называемые «образовательные кредиты», которые на сегодня составляют всего 1% от всех видов кредитования. Маленький спрос на эти кредиты объясняется высокими ставками (18-20% годовых) и неразвитостью услуги.
Но есть и выгодные образовательные кредиты под 12% годовых, сроком на 11 лет плюс ко всему отсутствие комиссий. Такие условия предоставляет Сбербанк России, что неудивительно, ведь государственный банк должен быть направлен на поддержку образования в России. Но макс. Сумма кредита составит 90% от стоимости обучения, поэтому 10% все же нужно будет накопить самостоятельно.

А вот под подушкой держать сбережения не рекомендуется , в этом случае накопленные средства съест инфляция.

Чем старше становится ребенок, тем больше денег требуется на его образование и развитие: учеба, репетиторы, кружки, досуг, необходимые гаджеты и т. д. Какие финансовые инструменты можно использовать, чтобы обеспечить своим детям личный капитал, узнали у экспертов.

Подарок на будущее

В советские времена были популярны накопительные страховки и сберкнижки, которые позволяли родителям и бабушкам/дедушкам накопить любимым чадам на свадьбу или машину.

Сейчас к этим расходом добавляются и траты на обучение детей на платных отделениях вузов в России или за рубежом. Важно вовремя начать откладывать средства, чтобы быть готовым к тому, что на получение достойной профессии вашему ребенку придется потратить внушительный капитал.

В процесс накопления можно привлекать и ребенка, который на практике освоит финансовую грамотность и получит первые уроки инвестирования.

Деньги попадают к детям через разные каналы. Это подарки от родителей и родственников на дни рождения и другие праздники. Кто-то получает бонусы за оценки, кто-то за домашнюю работу. В каникулы некоторые отправятся подработать официантами или курьерами. Некоторые сами придумывают бизнес, на котором неплохо зарабатывают. Родители должны вовремя научить детей распоряжаться поступающими средствами, чтобы сформировать верные финансовые привычки.

Копим и инвестируем

Управляющий партнер, основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский считает, что, независимо от возраста, для создания капитала лучше подходят регулярные накопления (ежемесячные взносы), которые формируют дисциплину.

Для тех, кто предпочитает страховые продукты, можно подумать о накопительной программе страхования жизни, которая позволит не только накопить капитал, но и обеспечить финансовую поддержку в случае потери здоровья ребенком или взрослым.

«Практически нет людей, способных продолжительное время копить деньги и не потратить их. А программы страхования жизни устроены так, что „заставляют“ родителя регулярно откладывать деньги - платить страховые взносы, потому что расторгать полис досрочно невыгодно. Это позволяет достичь своей финансовой цели, не потратив деньги преждевременно», - поясняет Штефан Ванчек, директор по продажам PPF Страхование жизни.

Пример. Если вы хотите обеспечить ребёнку учебу в вузе через 20 лет, и для этого ему придётся оплатить 1 млн руб., то достаточно каждый год откладывать на страховой полис ребёнка около 50 тыс. руб. На протяжении этих 20 лет ребенок и родители будут защищены в случае возникновения болезней или травм.

Директор по маркетингу ювелирного сервиса Goldprice.ru Иван Пластун рекомендует не забывать о ювелирных украшения. «Сейчас в России коренным образом меняется отношение к бывшим в употреблении ювелирным изделиям. Банкиры и эксперты ювелирного рынка больше не рассматривают их только как украшения. В перспективе ближайших 3–5 лет „золотой запас“, который граждане хранят дома в виде колец, цепочек, сережек будет приниматься в качестве залога в банковских операциях; сможет участвовать в операциях купли-продажи».

Генеральный директор Keepsoft, создатель программы «Домашняя Бухгалтерия» Павел Козловский, считает, что детей с финансами лучше знакомить постепенно, а накопления делать отдельно.

«Можно открыть на 5–15 лет накопительную страховку к 16-18-летию, которая обеспечит ребенка в случае нетрудоспособности или потери кормильца, а в конце срока еще и вернется полностью с премией (хотя, конечно, это проиграет инфляции). Вклад также выгодный инструмент. Имеет смысл откладывать не меньше чем по месячному доходу в год на накопления в пользу ребенка. Таким образом, можно за 10 лет накопить, с учетом процентов за пользование вашими деньгами, сумму обеспечения на год взрослому человеку».

Существуют разные способы накопить своим детям стартовый капитал, который так необходим в начале взрослой жизни. Размер этой финансовой подушки зависит от вас. Будьте настойчивы и терпеливы, но не забывайте, что вместе с накоплениями нужно и ребенка научить финансовой грамотности, самостоятельности, умению заботиться о других.

Здравствуйте! Нужен ваш совет. У меня двое детей: сын и дочь. Дочка закончила девятый класс, а сын - первый. Я, как любой нормальный родитель, беспокоюсь об их будущем: хочется, чтобы они получили хорошее образование и нашли работу по душе, которая приносила бы им неплохой доход.

Дочь увлекается химией и хочет пойти учиться на стоматолога в Сеченовку. Сын пока маленький, но уже проявляет интерес к математике.

Моя зарплата позволяет ежемесячно откладывать по 16 тысяч на образование детей. Сможем ли мы накопить на учебу в хорошем вузе? Когда лучше начинать копить на обучение детей и куда лучше вкладывать накопления, чтобы они не обесценились?

Андрей К., 41 год, Балашиха

Андрей, у вашей дочери есть несколько способов поступить в хороший вуз. Давайте их рассмотрим.

Елена Глубко

копит на обучение детей

Откладывать деньги на обучение. До поступления в университет вашей дочери осталось 2 года. Давайте посмотрим, сколько удастся накопить за это время.

• 1 курс - 395 000 Р ,
• 2 курс - 395 200 Р ,
• 3 курс - 331 760 Р ,
• 4 курс - 303 576 Р ,
• 5 курс - 276 640 Р .

Если ежемесячно откладывать по 16 000 Р , то к июню 2019 года вы накопите 384 000 Р без учета процентов. Если положите деньги в банк под 7% годовых, то с учетом капитализации у вас накопится 413 225 Р . Давайте упростим расчет и представим, что процент по вкладу не поменяется. Таким образом, ваших сбережений с трудом хватит на оплату первого курса.

На второй курс придется откладывать уже по 33 тысячи в месяц: это в два раза больше, чем вы откладываете сейчас. Чтобы оплатить все пять лет, нужно отложить 1,7 млн рублей. При нынешней зарплате и расходах у вас это вряд ли получится.

Использовать материнский капитал.

Поскольку у вас двое детей, обучение сына и дочери вы можете оплатить при помощи материнского капитала, который сегодня составляет 453 026 Р .

Допустим, первый курс дочери вы оплатите за счет маткапитала. На следующий курс вы потратите 58 026 Р из остатка маткапитала и 337 174 Р со счёта, на котором к началу второго курса накопится уже 626 128 Р .

Если вы продолжите ежемесячно откладывать по 16 000 Р на депозит, то сможете полностью оплатить обучение дочери в университете. Материнский капитал поможет вам выиграть время и накопить на оплату всего обучения.

Начиная со второго курса вы сможете вернуть часть потраченных денег при помощи налогового вычета. За каждый год государство вернет по 6500 Р . В итоге при оплате 4 курсов вы получите назад 26 000 Р . Затраты на первый курс вам не вернут: расходы, оплаченные за счет материнского капитала, государство не возмещает.

Если оплатить первый курс материнским капиталом, сбережений хватит на оставшиеся 4 года

Накопить на репетиторов

Есть другой путь: потратить деньги на репетиторов, которые помогут дочери поступить на бюджетное место.

В вуз зачисляют по результатам ЕГЭ. В прошлом году проходной балл в Сеченовском университете на факультет стоматологии был 79,5. Это значит, что общее количество набранных баллов по химии, биологии и русскому языку должно было быть не ниже 238,5.

Каким будет проходной балл через два года - неизвестно. Это зависит от количества абитуриентов, результатов ЕГЭ и количества бюджетных мест. Но в любом случае ориентируйтесь на эти цифры.

У вашей дочери есть время, чтобы подготовиться к ЕГЭ и попытаться набрать нужное количество баллов. Наймите репетиторов по профильным предметам, которые готовят школьников к поступлению в медицинские вузы. Одно занятие обойдется в 1500-3000 Р . Занятия в группе дешевле: 700-1500 Р с человека.

Ваших сбережений хватит на занятия с репетитором 1-2 раза в неделю на протяжении двух лет. За это время можно подготовиться к ЕГЭ и поступить на бюджет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] . На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Стоимость высшего образования растет, и родителям все сложнее собрать деньги на обучение в вузе. Какие финансовые инструменты помогут накопить на образование, не прибегая к кредитам?

В закладки

Кристина Серобян, руководитель Управления развития продаж СК «Сбербанк страхование жизни»

Интерес родителей и самих абитуриентов к получению высшего образования увеличивается с каждым годом. Это вполне объяснимо, ведь диплом стал одним из главных факторов успешного старта карьеры. Особенно популярна сегодня экономическая специализация, что тоже неслучайно. Уровень ежемесячного дохода выпускников экономических вузов, согласно мониторингу трудоустройства выпускников Минобрнауки, несколько выше, чем у других специальностей - 66 300 рублей против 51 700 рублей.

По данным Министерства образования и науки, 60% российских студентов (а это примерно 5,5 млн человек) учатся на платных отделениях. Родители готовы отказывать себе во многом ради того, чтобы оплатить ребенку «путевку в жизнь».

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, за последние годы стоимость платного образования выросла на 16%. И сейчас цена обучения на контрактной основе в московских вузах в среднем составляет 250 000-550 000 рублей. Если прибавить к этому оплату курсов и репетиторов для подготовки к Единому государственному экзамену (ЕГЭ), становится ясно, что без дополнительного капитала не обойтись. И родители это хорошо понимают.

Способы накопления

Большинство россиян стремится заранее отложить необходимую сумму на обучение. Согласно данным Росстата, третья наиболее распространенная финансовая цель, на которую копят граждане (после покупки жилья и автомобиля) - это обучение ребенка. Для этого имеются различные финансовые инструменты.

Чаще всего используют, конечно, банковский депозит - как указывает АСВ, на конец 2017 года на вкладах было размещено 26 трлн. рублей. Депозит - привычный и довольно надежный инструмент, поскольку обеспечен гарантией возврата средств в случае банкротства банка. Однако сейчас ставки уже не те, что были несколько лет назад: средняя доходность по рублевым вкладам в июле 2018 года не превышала 6,4%. В первом полугодии 2018 года 87 из 100 крупнейших розничных банков уменьшили доходность по депозитам. Кроме этого, максимальный срок депозита в большинстве банков ограничен тремя годами. Потом вклад необходимо пролонгировать, что зачастую сопряжено с пересмотром ставки.

В качестве целевого инструмента часто используют полис накопительного страхования жизни (НСЖ). Сборы по этому продукту за прошлый год превысили 50 млрд рублей. Гарантированная доходность (на резерв) составляет 2-3,5%. Есть также налоговый вычет 13% от базы 120 тыс. рублей, то есть 15 600 рублей в год. Инструмент, главным образом, не доходный, а защитный. Его явное преимущество перед остальными - финансовая защита по рискам, связанным с жизнью и здоровьем. Если со страхователем что-то случается, и он не может делать регулярные взносы, компания произведет крупную выплату, равную как раз той сумме, которую собирался накопить человек на свою цель.

Более выгодным с точки зрения доходности (до 8% годовых ежегодно), и достаточно надежным инструментом являются облигации. Плюс к этому, некоторые облигации федерального займа (ОФЗ) можно купить со сроком до 15 лет, что отлично вписывается в концепцию накоплений для ребенка. С другой стороны, для инвестирования в облигации необходимо открыть брокерский счет или заключить договор доверительного управления в управляющей компании (УК). В связи с этим сумма вложений должна быть очень значительной, в противном случае комиссия брокеру получится слишком высокой, а в доверительное управление во многих УК берут только более 3 млн рублей.

Большинство из тех, кто собирает деньги на какую-то определенную цель, все же не являются профессиональными инвесторами, и им сложно разобраться в различных типах ценных бумаг. Такие люди могут открыть индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) в управляющей компании. ИИС рассчитан на три года и в него возможно «зашить» практически любой инструмент: акции, ОФЗ, корпоративные облигации и т.д. Однако инвесторы несут на себе все риски фондового рынка и могут как заработать, так и потерять средства. По этой же причине инвесторы для целевых накоплений довольно редко используют паевые инвестиционные фонды (ПИФ) или стратегии доверительного управления.

В зависимости от времени, которое осталось на сбор средств, мы рекомендуем рассматривать разные инструменты или их сочетание. Интересно, что большинство людей даже не подозревают о том, что можно безболезненно сократить текущее потребление и получить на выходе весомую сумму накоплений, не занимая в долг у банка. Часто оказывается, что написанный на бумаге финансовый план буквально открывает семье глаза на то, как много на самом деле у них ресурсов. Рассмотрим три примера реалистичных финансовых планов.

Три стратегии

За основу возьмем московскую семью с двумя работающими родителями. Их среднемесячный доход составляет 200 000 рублей (70 000 рублей - зарплата жены и 130 000 рублей - мужа). Родители поставили цель накопить ребенку на обучение в бакалавриате экономического факультета в ВУЗе уровня РГЭУ им. Плеханова. Для этого им надо ежегодно выплачивать по 310 000 рублей в течении 4 лет. Значит, необходимо накопить 1,24 млн. рублей. При расчете финансового плана будем учитывать рост цены на обучение в вузе в размере 5% в год.

Итак, при уровне доходов 200 000 рублей, в среднем важные ежемесячные расходы семьи составляют 80% или 160 000 рублей. Получается, что 20% бюджета или 40 000 рублей в месяц можно инвестировать, не снижая привычный уровень жизни. В год это 480 000 рублей. Далее вступает в силу важный фактор - время, которое есть у семьи на формирование капитала. Мы рассмотрим три периода. Если ребенку три года (есть 15 лет для накоплений), ребенок в пятом-шестом классе (в запасе семь лет), и ребенок уже близок к окончанию средней школы (осталось всего три года до института).

Первый вариант: копить еще 15 лет.

Ребенок только пошел в сад, супруга вышла на работу из отпуска по уходу за ребенком, и появилась возможность откладывать средства. Это, разумеется, самый комфортный вариант.

Здесь удобно купить долгосрочный финансовый инструмент с финансовой защитой - полис накопительного страхования жизни (НСЖ) на 15 лет со взносом 171 000 рублей в год (со второго года семья начнет получать ежегодные налоговые вычеты по полису, и за весь период программы они составят 234 000 рублей). Кроме этого, полис НСЖ дает страховую защиту по рискам ухода из жизни или потери здоровья родителя. В этом случае, зарабатывать и вносить средства родитель больше не сможет, но страховая компания произведет ребенку в 18 лет выплату, которая будет равна планируемой сумме накоплений – 2,5 млн. рублей (с учетом удорожания образования). Этот «защитный» компонент здесь крайне важен, ведь за 15 лет риски неблагоприятных событий повышаются.

Цель высшего образования фактически закрыта, и остается еще 309 000 рублей, а в случае получения налогового вычета по НСЖ около 324 000 рублей в год. Здесь мы предлагаем рассмотреть вариант распределения свободных денежных средств ежегодно между депозитом (155 000 рублей в год) и ценными бумагами, включая, например, открытые ПИФы компаний по управлению активами (УК) (169 тыс. рублей в год).

Через 15 лет благодаря НСЖ семья накопит 2,5 млн рублей. Депозит и ПИФ, при регулярном пополнении, со средней ставкой доходности позволят клиенту сформировать еще капитал еще в 5 млн. рублей. Хватит и на образование, и на покупку скромной квартиры для студента. И это все без учета того, что за 15 лет доходы семьи, скорее всего, изменятся в большую сторону.

Второй вариант: в запасе семь лет

Около 70% клиентов по детским продуктам «Сбербанк страхование жизни» начинают копить на образование, когда ребенок идет в 5-7 класс. Здесь ситуация сложнее, но все равно времени еще достаточно. Накопить на Академию им. Плеханова с учетом ежегодного удорожания образования необходимо 1,7 млн рублей.

Можно разделить средства на две части, во-первых, 240 тыс. рублей инвестировать в индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в УК, который позволит получить налоговый вычет в 31,2 тыс. рублей. На оставшуюся сумму открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. ИИС - это трехлетний продукт, и последующие два года мы советуем пополнять ИИС на сумму также 240 000 руб. ежегодно, что суммарно позволит получить доход 93,6 тыс. рублей в виде налоговых вычетов, которые также есть возможность реинвестировать.

На оставшуюся сумму в размере 240 тыс. рублей мы предлагаем открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. Доходность по данному инструменту является привлекательной, учитывая сигналы регулятора о готовности поддерживать национальных инвесторов в случае усиления оттока иностранных участников с российского фондового рынка. На четвертый год все высвобожденные средства из ИИС мы также перекладываем в ОФЗ, подбирая бумаги с оптимальным сроком погашения или же с достаточной ликвидностью на случай необходимости продажи бумаг.

Реинвестируя налоговые вычеты и купоны при очередных ежегодных взносах за 7 лет получится сформировать капитал в размере 3,8 млн. рублей. Таким образом, у ребенка накопится и нужная сумма на обучение, и дополнительная «финансовая подушка» в 2,1 млн. рублей. Хватит на первый взнос по ипотеке на квартиру студенту. Однако, стоит отметить, что страховая защита на всю запланированную сумму отсутствует, если вдруг с родителем что-то случится, то повышается вероятность не достижения цели.

Третий вариант: осталось всего три года

Самый сложный вариант, когда родители начинают копить на образование с некоторым опозданием, например, с 9 класса школы. За три года им нужно собрать (с учетом роста цен на образование) 1,4 млн рублей. Для этого мы предлагаем размещать на трехлетнем пополняемом депозите сумму в размере 465 000 рублей в год по средней ставке 5%. За 3 года накопления (вложения и доходность) составят 1,5 млн. рублей. В качестве дополнительной опции мы все же рекомендуем оформить полис рискового страхования жизни (не путать с НСЖ), который обойдется примерно 15 000 рублей в год. Страховая сумма по такому полису составит 1,4 млн. рублей. Это станет дополнительной защитой на тот случай, если вдруг с родителем что-то произойдет, а на депозите он к тому времени успеет разместить только один или два взноса, которых на обучение не хватит. При наступлении такого неблагоприятного события, страховая компания выплатит ребенку по полису 1,4 млн рублей, и он сможет получить образование.